Теракты 11-го сентября 2001 года обошлись США в общей сложности в 37 млрд. долларов. Сразу после этих трагических событий почти все ведущие страховые компании этой страны расторгли все договоры страхования террористических рисков, не желая больше работать в этой сфере, поэтому пришлось вмешиваться государству: оно обязало страховщиков специальным законом страховать ущерб от терактов.

Другие страны, такие, как Германия, а также Бельгия, Великобритания, Израиль или Франция пошли несколько иным путем, создавая специализированные страховые пулы, в рамках которых, в тесном партнерстве с государством, группы частных страховщиков участвуют в страховании и перестраховании возможных террористических рисков.

Роль страховых пулов в мире наиболее полно можно проиллюстрировать на примере страхования рисков терроризма. Во многих странах уже несколько десятилетий действуют страховые и перестраховочные механизмы для покрытия национальных террористических рисков. Такие образом, группы частных страховщиков участвуют в страховании и перестраховании возможных террористических рисков путем образования пулов, которые создаются часто в тесном партнёрстве с государством. Рассмотрим несколько примеров.

Бельгийский пул перестрахования и страхования от терроризма

Бельгийский пул перестрахования и страхования от терроризма был создан 1 февраля 2008. Цель данного пула состоит во взаимной раскладке ответственности между страховщиками, своевременной компенсации ущерба всем застрахованным лицам в случае наступления террористических актов, а также обеспечение стабильности страхового сектора. В нем действует более 95% страховщиков Бельгии. На 2020 год в Бельгийском пуле перестрахования и страхования от терроризма насчитывался 51 участник.

В Бельгии, в рамках организованной государством программе страхования терактов страховое покрытие до суммы в 300 млн евро осуществляется за счет страховых компаний, ущерб до 769 млн покрывается за счет фирм, осуществляющих перестрахование ущерба от терроризма, а остаток до 1,369 млрд. компенсируется за счет государства.

Французский пул страхования террористических рисков

Переговоры между французским правительством и страховщиками начались осенью 2001 г. в довольно напряженной обстановке. 21 сентября в Тулузе взорвался химический завод AZF, и никто не мог точно утверждать, был ли это террористический акт или нет. Особенностью французского правового регулирования страхования является то, что страховщикам не позволяется отделять страхование рисков терроризма от страхования недвижимости. Они должны были включать страхование по рискам терроризма в каждый имущественный полис. По этой причине в случае отказа от страхования рисков терроризма компании были бы лишены не только страхования рисков терроризма, но и страхования недвижимости.

Пул построен на основе опыта существующих террористических пулов в Европе, с поддержкой государства, но отличительной чертой – максимального использования перестраховочных емкостей компаний-участников пула для увеличения лимитов, покрываемых рынком до вмешательства государства.

Французский пул страхования террористических рисков располагает первым слоем в 500 миллионов евро, который формируется из средств компаний-членов пула, затем следующие слои на 2,8 миллиарда евро, покрывающиеся за счет французских и иностранных перестраховщиков. И, если ущерб будет оцениваться свыше 2,8 миллиардов, то пул имеет право на безлимитное покрытие за счет французского правительства через государственного перестраховщика Caisse Centralе de Reassurance.

Немецкий опыт страхования рисков терроризма

В отличие от Франции, в Германии законодательно не существует юридической обязанности включать положение о страховании рисков терроризма в стандартные договоры страхования. По этой причине многие страховые компании, не имея достаточных средств, приняли решение не предоставлять данную услугу. Потребовалось более полугода переговоров между Правительством ФРГ и страховщиками, чтобы найти выход из ситуации. Было достигнуто соглашение о создании на основе государственно-частного партнерства компании, которая бы занималась исключительно вопросами страхования рисков терроризма. Так, 1 ноября 2002 г. появилась Extremus AG. В отличие от французской системы, компании могут передавать свои страховые риски напрямую Extremus AG, которая действует тогда в качестве страховщика.

Система перестрахования в Германии состоит из трех линий. Первую линию покрывает Extremus AG. Вторую - международные страховщики и перестраховщики. Третья линий ответственность государства. Схема выглядит следующим образом. Если страховой случай произошел, первые 20 миллионов евро выплачиваются Extremus AG, следующие 2,5 млрд. евро покрываются международными страховщиками и перестраховщиками. Таким образом, частный сектор покрывает сумму в 2,52 миллиарда, что сопоставимо с французской практикой. Остальная сумма выплачивается Правительством ФРГ. Однако важно подчеркнуть, что сумма государственной гарантии не превышает 6,48 миллиардов евро. В итоге общая сумма компенсации не может превышать 9 миллиардов евро. Более того, государство оказывает помощь только в случае, если частный сектор потратит все 2,52 миллиарда евро.

Испанский опыт страхования рисков терроризма

Consorcio de Compensacion de Seguros (Consorcio) - самая старая государственная программа страхования рисков терроризма, которая была создана в 1954 г. в Испании. Она покрывает риски вследствие чрезвычайных обстоятельств, которые подлежат обязательному страхованию в этой стране. Первоначально она создавалась для обеспечения возмещения жертвам испанской гражданской войны. В настоящее время она обеспечивает страховое покрытие рисков катастроф, которые специально не покрываются частными страховыми полисами или, когда страховая компания не может исполнить свои обязательства. Таким образом, помимо терроризма, она также включает природные бедствия и социально-политические феномены. Из этого вытекает тот факт, что все компании в Испании застрахованы от таких рисков.

По своей сути, Consorcio является публичным юридическим лицом, которым полностью владеет государство. Однако она функционирует как частная компания и поэтому должна следовать всем правилам и стандартам для частных компаний. Средства для страхового покрытия рисков аккумулируются за счет дополнительной премии, уплачиваемой страхователями (не государством). Consorcio использует информацию от страховщиков для определения ставки дополнительной премии для различных видов имущества. Как и во Франции, страховщики собирают эту дополнительную премию со всех премий по страхованию недвижимости.

Однако имеются и различия. Так, испанские страховщики должны переводить Consorcio дополнительные премии ежемесячно, за что получают комиссию в 5% от собранной суммы, которая не подлежит налогообложению. Государство предоставляет неограниченные гарантии выплат в случае, если собственных средств компании будет недостаточно. Однако таких случаев до настоящего момента зафиксировано не было.

Важно также отметить, что в Испании не существует никаких ограничений для частных компаний по предоставлению такого страхования. Однако они не могут конкурировать по уровню ставок с Consorcio и все равно должны платить ежемесячные премии. Данные обстоятельства обусловили пассивное участие частного сектора в этом сегменте.

Опыт страхования рисков терроризма в США

После трагических событий 11 сентября 2001 года страховой отрасли США пришлось вырабатывать новые подходы к страхованию данного риска.

События 11 сентября представляют интерес и с точки зрения ведения бизнеса. Страховая отрасль приняла к сведению, что диверсификация линейки бизнеса не обязательно снижает риск (было затронуто 23 продуктовые линии).

Ответом на неспособность страховой отрасли обеспечивать страхование рисков от актов терроризма стало принятие в 2002 г. Закона - Terrorism Risk Insurance Act (TRIA), который имплементирует федеральную программу перестрахования. Его формула, несмотря на остающуюся угрозу терроризма, позволяет коммерческому страхованию в США продолжать свое функционирование. Под действие акта подпадают все страховые компании, получившие лицензии на занятие страховой деятельностью.

TRIA является обязательным для страховщиков (но не для страхователей), которые должны предоставлять страховое покрытие рисков терроризма, "материально не отличающееся по условиям, количеству и другим ограничениям, применимым к убыткам вследствие других событий, иных, чем акты терроризма".

Чтобы система заработала, убытки должны составить более 200 миллионов долларов. В противном случае государственные средства не предоставляются. Таким образом, в случае если убытки страховой компании ниже, чем собственное удержание страховщика, страховая компания не получает возмещения от государства. Когда же убытки от террористической атаки выше собственного удержания страховщика, государство возмещает страховой компании 80% убытков выше этого удержания, а компания платит только 20%. Государство не получает страховые премии за предоставление страхового покрытия. По этой причине такая помощь государства рассматривается как бесплатное авансовое перестрахование выше суммы собственного удержания страхователя.

Австралийская корпорация перестраховочного пула

После терактов 11 сентября 2001 года, произошедших в США, австралийские страховщики перестали предоставлять покрытие рисков терроризма, в результате чего многие объекты страхования оказались без защиты на случай терроризма. Для отмены положений об исключении рисков терроризма из страхового покрытия в 2003 году в Австралии был принят Закон о страховании от терроризма. В соответствии с этим законом была создана Австралийская корпорация перестраховочного пула, основной целью которой стало управление пулом, обеспечивающего покрытие рисков терроризма в Австралии.

В июне 2004 года у Австралийской корпорации перестраховочного пула были заключены договоры перестрахования со 187 страховщиками на более 55 миллионов австралийских долларов валовой страховой премии. В июне 2021 года количество страховщиков составило более 230, а валовая сумма страховой премии составила 258 миллионов австралийских долларов.

По состоянию на 30 июня 2022 года емкость ARPC по перестрахованию рисков терроризма составила 14,2 млрд. долларов США.

Австрийский пул перестрахования рисков терроризма

После терактов, произошедших 11 сентября 2001 года в США, австрийские страховщики создали смешанный пул по со-страхованию и перестрахованию 24 сентября 2002 г. Основной целью пула является предоставление имущественного покрытия от рисков терроризма. Участниками пула являются страховые компании, которые составляют 99% участников рынка. Австрийский пул перестрахования рисков терроризма действует самостоятельно, без государственных гарантий со стороны государства.

Индийский рыночный пул по перестрахованию рисков терроризма

В ответ на произошедшие 11 сентября 2001 года теракты в США и последующий отказ международных перестраховщиков в предоставлении покрытия рисков терроризма, индийские страховщики в сфере страхования иного, чем жизнь, выступили с инициативой создания перестраховочного пула. Такой пул был создан в 2002 году.

Члены Индийского рыночного пула по перестрахованию рисков терроризма осуществляют перестрахование рисков терроризма по полисам страхования имущества. Все страховые компании, кроме компаний по страхованию жизни, являются участниками пула. При этом государство не участвует в предоставлении перестраховочной защиты.

Индийские страховщики должны в обязательном порядке передавать риски в пул в том случае, если в качестве покрытия выступает терроризм, а лимит ответственности соответствуют лимитам пула, при которых компания обязана передать риск в перестрахование.

Нидерландский опыт перестрахования рисков терроризма: Голландский пул перестрахования терроризма

Голландский пул по перестрахованию рисков терроризма был создан после терактов, произошедших в США 11 сентября 2001 года. Пул был создан в ответ на отказ большинства страховщиков включать в покрытие риски терроризма. Правительство Нидерландов и голландская страховая отрасль считали, что было необходимо обеспечить перестраховочную защиту от рисков терроризма с поддержкой государства. Так, в июле 2003 года был создан Голландский пул по перестрахованию рисков терроризма. Его участниками являются 95% всех страховых компаний в Нидерландах.

Опыт перестрахования рисков терроризма в Великобритании – Pool Re

Великобритания неоднократно подвергалась террористическим атакам. В начале 90-х гг. XX века Ирландская Республиканская Армия осуществила серию взрывов в Англии, которые закончились взрывом Лондонского финансового центра в 1992 году, ущерб от которого оценивается в 350 млн. фунтов стерлингов. После того, как страховщики объявили о своем намерении отказаться от практики предоставления страхования рисков терроризма, пришлось вмешаться государству. Для целей обеспечения страхового покрытия рисков терроризма была создана новая компания Pool Re. После событий 11 сентября 2001 года страховое покрытие было расширено и стало также включать защиту от химических и биологических атак, радиоактивного заражения и так далее. Данная система перестрахования от террористических атак стала первым частным пулом страховщиков в этой области в Европе. Члены организации передают ей страховые премии за страхование терроризма для обеспечения активов, необходимых для перестрахования рисков терроризма.